Más allá de elegir el tipo de interés o el plazo de devolución, a la hora de contratar un préstamo es también importante que conozcas el cuadro de amortización del mismo. Puede parecerte un concepto muy técnico, pero este cuadro no es más que una tabla que te muestra cómo evolucionará tu deuda con el paso del tiempo.
A continuación te contamos en qué consiste y por qué te interesa conocer este documento a la hora de contratar un préstamo personal o hipotecario.
Cómo funciona la devolución de un préstamo
La amortización de un préstamo es la devolución del dinero que te prestó el banco más unos intereses, en un tiempo delimitado y de acuerdo a un sistema de amortización. Combinando todas estas variables obtendrás las cuotas mensuales o cuotas de amortización que tendrás que pagar para saldar tu deuda.
En España las cuotas de cualquier préstamo se calculan normalmente en base al sistema de amortización francés. La fórmula que se utiliza para calcular las mensualidades permite pagar durante toda la vida del préstamo siempre la misma cuota , que incluye tanto la amortización de los intereses como del capital.
Todo esto dependerá del tipo de interés que se escoja –a tipo fijo o variable- y de las condiciones del préstamo en concreto. Por ejemplo, en las hipotecas variables el importe de las cuotas podrá subir o bajar cada año en función del valor del euríbor.
Lo que varía a lo largo del tiempo en el sistema francés es la proporción de intereses y capital que se amortiza en cada cuota. A medida que aumenta el primero, disminuye el segundo; y viceversa. ¿Cómo? Te lo explicamos.
¿Cómo funciona el sistema de amortización francés?
En los primeros años de vida del préstamo, el capital que tienes pendiente de pagar es elevado. Por esta razón, la proporción que pagas de intereses (de cada cuota fija mensual) será mayor. A medida que pasa el tiempo y vas pagando la mayor parte de los intereses, pasarás a amortizar el capital y, por tanto, aumentará la proporción de este último con respecto a la de los intereses.
¿Para qué sirve el cuadro de amortización de un préstamo?
Conocer el cuadro de amortización de un préstamo tiene muchas utilidades.
- La principal es que te permite conocer el importe de tus cuotas mensuales y el número exacto de mensualidad que tendrás que pagar en total.
- Sabrás qué parte de la cuota está destinada a pagar los intereses y a devolver el capital.
- Aparte, también te puede resultar muy útil para saber si te merece la pena amortizar el préstamo de forma anticipada o no.
¿Qué información encontrarás en el cuadro de amortización de un préstamo?
- Listado de todas las mensualidades a las que tendrás que hacer frente.
- Los interés del préstamo y gastos asociados
- La cuota que pagarás cada mes hasta amortizar por completo el préstamo. Si sigues el sistema francés, será la misma cuantía todos los meses.
- De la cuota mensual que pagas, también sabrás qué parte corresponde al capital y qué parte son intereses.
- El capital total que aún te queda pendiente de devolver.
Ejemplo de cuadro de amortización
- Préstamo personal
- Cantidad total: 10.000 €
- Interés anual: 5%
- Período: 24 meses (2 años)
- Cuota mensual fija
| Meses (24) |
Cuota | Capital (10000 €) |
Interés (5 %) |
Capital pendiente |
| 1 | 438.71 € | 397.05 € | 41.67 € | 9602.95 € |
| 2 | 438.71 € | 398.70 € | 40.01 € | 9204.25 € |
| 3 | 438.71 € | 400.36 € | 38.35 € | 8803.89 € |
| 4 | 438.71 € | 402.03 € | 36.68 € | 8401.86 € |
| 5 | 438.71 € | 403.71 € | 35.01 € | 7998.15 € |
| 6 | 438.71 € | 405.39 € | 33.33 € | 7592.76 € |
| 7 | 438.71 € | 407.08 € | 31.64 € | 7185.69 € |
| 8 | 438.71 € | 408.77 € | 29.94 € | 6776.91 € |
| 9 | 438.71 € | 410.48 € | 28.24 € | 6366.44 € |
| 10 | 438.71 € | 412.19 € | 26.53 € | 5954.25 € |
| 11 | 438.71 € | 413.90 € | 24.81 € | 5540.34 € |
| 12 | 438.71 € | 415.63 € | 23.08 € | 5124.71 € |
| 13 | 438.71 € | 417.36 € | 21.35 € | 4707.35 € |
| 14 | 438.71 € | 419.10 € | 19.61 € | 4288.25 € |
| 15 | 438.71 € | 420.85 € | 17.87 € | 3867.41 € |
| 16 | 438.71 € | 422.60 € | 16.11 € | 3444.81 € |
| 17 | 438.71 € | 424.36 € | 14.35 € | 3020.45 € |
| 18 | 438.71 € | 426.13 € | 12.59 € | 2594.32 € |
| 19 | 438.71 € | 427.90 € | 10.81 € | 2166.41 € |
| 20 | 438.71 € | 429.69 € | 9.03 € | 1736.73 € |
| 21 | 438.71 € | 431.48 € | 7.24 € | 1305.25 € |
| 22 | 438.71 € | 433.28 € | 5.44 € | 871.97 € |
| 23 | 438.71 € | 435.08 € | 3.63 € | 436.89 € |
| 24 | 438.71 € | 436.89 € | 1.82 € | -0.00 € |
| Total | 10529.13 € | 10000.00 € | 529.13 € | 0.00 € |
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