La cuota de mi hipoteca: ¿cómo y cuándo se revisa?

El proceso de firmar una hipoteca implica tener en cuenta una serie de cuestiones fundamentales que pueden ayudarte a la hora de llevar a cabo la compra de una vivienda. Para poder calcular el coste del préstamo de tu hipoteca, es importante considerar el tipo de interés, el plazo de devolución o el sistema de cuotas, por ejemplo. Si quieres saber más sobre el cálculo y la revisión de hipoteca con la cuota, te explicaremos cómo se calcula y cómo y cuándo se revisa esta cuota.

¿Cómo se calcula la cuota de una hipoteca?

La cuota de una hipoteca hace referencia a la cantidad de dinero que debes abonar cada mes a tu entidad bancaria. Esta cuantía depende de dos factores:

• El tipo de interés de la hipoteca: es el precio que se paga por la hipoteca. Puede ser variable, fijo o mixto. En lo que respecta a las hipotecas variables y mixtas, el tipo de interés está asociado a un índice, que suele ser el euríbor.
• El importe del capital prestado: es la suma de dinero que se pide para poder comprar una casa.

Además, el plazo de amortización es uno de los aspectos más importantes a tener en cuenta en el proceso de contratar una hipoteca, ya que de él dependen las cuotas y los intereses que se han de pagar. Los plazos cortos suelen ser más provechosos para las rentas altas, ya que, cuantos menos años estés pagando, menos intereses te cobra tu banco. En el caso de que tus ingresos no sean muy elevados o estables, se puede contratar una hipoteca a largo plazo. Si quieres saber más, te lo contamos.

¿En qué consiste la revisión de la hipoteca?

La revisión de la hipoteca consiste en actualizar el valor del índice de referencia en el que se basa un préstamo hipotecario. El objetivo principal es volver a calcular el interés que se aplica a la hipoteca para fijar las nuevas cuotas. La evolución de este índice de referencia, que en España acostumbra a ser el euríbor al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas a tipo variable, determina los intereses a pagar y, por tanto, la cuota mensual que tendrá que asumir el cliente.

La revisión se hace únicamente en el caso de las hipotecas de tipo variable o mixto, aunque en estas últimas sólo se realiza durante un periodo determinado en el cual su tipo de interés es variable. Como ya hemos comentado, la revisión se lleva a cabo con el propósito principal de adecuar el interés que se abona por el dinero prestado a las actuales condiciones del mercado económico.

Es importante recordar que el índice de referencia varía durante el año. A principios de cada mes, el Banco de España publica en el BOE el valor del euríbor hipotecario. En general, se calcula partiendo de la variación del índice a un año en los días laborables del mes anterior.

¿Cuándo se revisa la cuota de la hipoteca?

La revisión de la hipoteca suele ser de carácter anual o semestral, en función de lo que se haya establecido en el contrato del préstamo hipotecario. En este escrito deben constar las fechas de revisión de la hipoteca y la frecuencia con la que se realizará. También se incluye en el contrato la fecha de referencia del euríbor para considerar en la revisión de la cuota.

• En el caso de la revisión de la hipoteca semestral, se efectúa cada seis meses desde que se firma el contrato. Este tipo de revisión es interesante cuando la tendencia del euríbor se produce a la baja, porque de esta manera el cliente puede beneficiarse antes de pagar cuotas más bajas.
• En la revisión de la hipoteca anual, el tipo de interés se revisa cada año, por lo que el cliente se enfrenta al pago con cierta certidumbre, ya que la cuota no va a cambiar en esos doce meses. Es interesante cuando el índice tiende al alza.

¿Cómo se revisa la cuota de la hipoteca?

Luego de realizar la revisión del interés de la hipoteca variable, se calcula la cuota mensual que habrá que pagar durante un año de acuerdo con el nuevo valor del euríbor, el capital del préstamo, el diferencial que aplica el banco y el periodo de tiempo restante de finalización de la hipoteca.

El aumento o reducción de esta cuota depende de la variación del euríbor. Si el tipo de interés experimenta una subida, la cuota a pagar se incrementa después de su revisión. En el caso de que el interés baje, la cuota de la hipoteca se reducirá.

Es interesante recordar que la revisión de la hipoteca la realiza la entidad bancaria de forma automática, por lo que no es necesario acudir al banco de manera presencial.

¿Cómo se calcula la revisión de la hipoteca?

Para calcular la revisión de la hipoteca, se emplea el euríbor que publica el Banco de España, teniendo también en cuenta el capital pendiente por pagar, el diferencial y los años que restan de hipoteca.

Por lo tanto, tu entidad bancaria realizará el cálculo en base a los datos que se presentan a continuación:

• El capital pendiente: es la cantidad del préstamo que te queda por pagar.
• El plazo pendiente: hace referencia al número total de años que nos queda de la hipoteca.
• El tipo de interés: se toma como referencia el euríbor de dos mes antes de la revisión.
• La frecuencia de revisión, que normalmente es semestral o anual.

Para calcular la cuota de tu hipoteca, también puede resultarte útil el simulador de préstamo del Banco de España con el que puedes estimar la cuota de la hipoteca.