Scoring: en qué se fijan los bancos para conceder un préstamo

Es uno de los términos clave de la jerga financiera: scoring bancario. Bajo este anglicismo (que en español significa literalmente ‘puntuación’) se agrupan los diferentes cálculos que las entidades financieras realizan para, en román paladino, saber cuánto dinero pueden prestar a una persona o a una empresa.

Es decir, principalmente en función de tu solvencia y capacidad de endeudamiento como individuo o compañía, el banco decide a través de esta herramienta si te concede o no un crédito.

Así que, si vas a pedir un préstamo y no sabes cuánto pedir, presta atención porque esto te interesa. Te explicamos a continuación qué es el scoring, cómo funciona y más.

¿Qué es el scoring?

El scoring es un estudio de la probabilidad de que una operación de financiación (para un cliente determinado, con una finalidad específica y en un plazo concreto) termine en problemas de impago..

Si esa probabilidad es inferior al límite que se establece en la política de riesgo del banco, la operación podrá ejecutarse y tendrás así vía libre para obtener el dinero.

Para evaluar la probabilidad de impago de un crédito intervienen varias variables, fundamentalmente tu historial de crédito y si cuentas con deudas pendientes de pago, además de tu edad, estado civil, posibles personas a tu cargo y los ingresos que percibes, entre otros.

El objetivo principal del scoring bancario es prever si el cliente va a poder asumir la devolución del préstamo. Piensa que, si tienes un scoring alto, eso significa que cuentas con una buena capacidad de crédito. Si por el contrario tu puntuación es baja, es más difícil que la entidad apruebe el préstamo.

Tipos de scoring

Existen dos tipos principales de scoring según el cliente sea un individuo o una empresa.

Scoring crediticio

El scoring de crédito es el más común y se hace cuando una persona física desea solicitar un préstamo hipotecario para adquirir una vivienda.

Scoring bancario para empresas

Se realiza en los casos en los que son entidades empresariales las que quieren pedir un préstamo. Aquí se tiene en cuenta la liquidez, la rentabilidad económica, el endeudamiento o la autofinanciación.

¿Cómo funciona el scoring bancario?

Es importante saber que el scoring funciona con algoritmos, los cuales van cambiando según la información que tratan. Habitualmente los bancos distinguen dos tipos de información: la que ya poseen (en el caso de que seas cliente) y la que ha de aportar el interesado.

Información que ya posee el banco

Los datos que pertenecen a la base de datos del banco son los siguientes:

• Datos personales básicos (determinantes para una hipoteca): edad, estado civil, hijos o personas dependientes al cargo, profesión, tipo de contrato laboral, antigüedad en la empresa, ingresos y gastos mensuales.
• Productos financieros contratados: las tarjetas contratadas, las cuentas bancarias, los préstamos o el saldo.
• Historial de crédito: abarca tanto los préstamos vigentes como los pasados.
• Información de ficheros de morosidad: un ejemplo es el de ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito).

Información que puede solicitar el banco

La entidad también puede pedirte información extra para contrastar los datos anteriores y hacer así el cálculo correcto del scoring.

• Declaración de bienes y patrimonio: con la copia de la última declaración de la renta suele ser suficiente.
• Certificado del cumplimiento con préstamos a terceros: es necesario justificar que no tienes deudas pendientes en la actualidad.
• Justificación de la finalidad del crédito: esto es, si se trata de un préstamo personal o hipotecario.
• Documentación de registro y tasación de la vivienda: en el caso de una hipoteca, se puede solicitar una nota simple para comprobar que está a tu nombre y una tasación para conocer su valor. En caso de que seas cliente nuevo, la entidad puede solicitar tus datos personales si aún no los tiene.

Una vez que has aportado todo este papeleo, se hará el cálculo y habrá un veredicto. Pero recuerda siempre que el objetivo del cliente y del banco, al menos en ABANCA, debe ser el mismo: que la operación sea adecuada a tu perfil y a tus necesidades.

¿Puedo subir mi scoring bancario?

Debes saber que el scoring no siempre es vinculante. Es decir, en algunos casos es más informativo que decisivo a la hora de conceder o no un crédito.

Si buscas que este valor sea más alto para que el banco apruebe tu préstamo, opta por aplicar algunas de estas actuaciones:

• Ahorrar en torno a un 20% de tus ingresos mensuales e intentar disponer siempre de ahorros suficientes.
• Controlar el nivel de deuda según tus ingresos.
• Abonar tus deudas en plazo para no cometer un impago.
• Evitar solicitar varios préstamos a la vez.

Consultar mi historial de crédito

Si necesitas conocer tu historial crediticio, te informamos de que puedes consultarlo de manera gratuita en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Es una base de datos donde se encuentran todos los préstamos y créditos que tienen las entidades bancarias con sus clientes.

Con todo, ya ves que el banco siempre lleva a cabo un scoring cuando se solicita un préstamo para calcular la probabilidad de impago de cada cliente según su situación. Recuerda que, en caso de no superar el nivel de riesgo que establece el banco, es posible mejorar el scoring para acceder a un préstamo.